Кредитный брокер — участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заёмщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.
В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др.
В комплекс услуг, предоставляемых кредитными брокерами входит: подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.
На основе индивидуальных договорённостей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Прибыль брокеров формируется за счёт процентов от кредитных сделок.
Функции
Перечень услуг кредитного брокера:
- анализ документов;
- оценка платежеспособности заёмщика;
- подбор оптимальной кредитной программы в соответствии с запросами заёмщика;
- подробный расчёт всех сопутствующих расходов;
- сравнительный анализ схем погашения кредита;
- разъяснение особенностей кредитования в банках;
- рекомендации по повышению статуса заёмщика;
- формирование полного пакета документов для подачи в банк;
- предварительное согласование о возможности кредитования заёмщика;
- подача заявки в банк;
- сопровождение рассмотрения документов заёмщика в банке;
- уменьшение срока рассмотрения заявки;
- снижение риска отказа на получение кредита.
История
В развитых странах кредитные брокеры являются полноценными составляющими финансового рынка. Традиционно, банки и другие кредитные учреждения реализуют свои продукты самостоятельно. Однако, по мере того, как рынок недвижимости становится более конкурентоспособным, роль кредитного брокера становится все более популярной. На сегодня в наиболее развитых финансовых рынках (особенно в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде) кредитные брокеры являются наибольшими распространителями банковских продуктов для заемщиков.
В странах постсоветского пространства данный вид деятельности появился совсем недавно. В настоящее время, помимо традиционных кредитов, существует большое количество производных кредитных продуктов — аккредитивы, факторинг, кредитные линии, овердрафты, векселя, кредитные карты — о которых большинство заёмщиков имеют не полное представление, и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов.
Схема работы
- Клиент обращается в компанию, которая является кредитным брокером, желательно, чтобы кредитный брокер был членом Ассоциации Кредитных Брокеров и имел добровольную сертификацию.
- Менеджер приглашает клиента на встречу для обсуждения предмета кредитования и подписания договора о сотрудничестве. В договоре обязательно указывается размер комиссии от суммы кредита в пределах от 1 % до 5 %, в зависимости от вида и сложности кредитной операции. Вознаграждение может быть и в виде фиксированной суммы.
- Кредитный брокер предоставляет квалифицированную консультацию по всем финансовым вопросам. Анализируя документы заёмщика и его финансовое состояние, кредитный брокер подбирает наиболее подходящую для данного клиента кредитную программу, помогает правильно заполнить анкеты, заявления и прочие документы.
- Собрав необходимый пакет документов, кредитный брокер подает его в банк, который был заранее выбран при соглашении заёмщика. Банк, в свою очередь, рассматривает и обрабатывает пакет документов для вынесения предварительного решения о кредитовании заёмщика.
- В случае положительного решения банка, сотрудник банка готовит кредитный договор и договора обеспечения кредитной сделки для подписания клиентом. С момента подписания кредитного договора, договоров обеспечения и страхования клиент вступает с банком в кредитные отношения, приобретает статус заёмщика и наделяется рядом гражданских прав и обязанностей.
- После подписания кредитного договора заёмщик получает сумму кредита в кассе банка или на пластиковую карточку. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит и начисленные проценты в соответствии с выбранным графиком платежей и в течение обусловленного срока.
Одной из гарантий добросовестности кредитного брокера является отсутствие аванса, т.е. оплата услуг кредитного брокера проводится только после получения заемщиком положительного решения по кредиту.
Преимущества
- возможность получить квалифицированную финансовую консультацию;
- экономия средств за счет правильно выбранной кредитной программы;
- экономия времени за счет ведения дела кредитным брокером;
- правильная подача документов и заполнение необходимых анкет, что повышает вероятность положительного решения о выдаче кредита;
- индивидуальный и независимый подход к решению финансовых вопросов;
- защита интересов клиента, а не конкретного финансового учреждения;
- доступ к получению индивидуальных условий кредитования.
Недобросовестное брокерство
Существует достаточно большая категория лиц, желающих получить в банке потребительский или автомобильный кредит, не обладая при этом надлежащей платеже- и кредитоспособностью. Кредитная фальсификация происходит тогда, когда один или больше физических лиц обманывают финансовое учреждение, преднамеренно представляя ложную информацию[1]. Некоторые кредитные брокеры, банкиры, риелторы и др. могут быть втянуты в нелегальное кредитование.
Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся типы обмана брокера[источник не указан 543 дня]:
- подделывание справки о доходах, свидетельств о праве собственности на активы и других документов;
- неполное объяснение заёмщику условий кредитования и политики банка;
- убеждение заёмщика рефинансировать кредит без очевидной выгоды;
- скрытие процентного вознаграждения или других плат, перед подписанием соглашения с заёмщиком;
- воздействие на оценщика с целью повышения оценки имущества;
- использование в своих целях отсутствия опыта заёмщика в вопросах кредитования.
Примечания